Lors de la souscription d’une assurance de personnes (assurance vie, invalidité et/ou maladie grave), une foule d’options sont disponibles en plus de la protection de base.
L’une des options qui doit être assurément prit en considération est celle du remboursement des primes.
Certaines protections vous permettent de vous faire REMBOURSER vos primes (jusqu’à concurrence de 100%) dans le cas où vous n’auriez pas réclamé le capital de votre police d’assurance.
La plupart du temps, un certain coût doit être défrayé afin que vous puissiez obtenir cette option. Mais est-ce rentable ?
La réponse : dans la plupart des cas, OUI !
Laissez-moi vous expliquer pourquoi…
Analyse du rendement procuré par l’option de remboursement des primes dans le cas d’une assurance invalidité
Ce type de couverture prévoit le versement d’une rente mensuelle, advenant le cas où vous ne seriez plus en mesure d’occuper les fonctions principales de votre emploi du début de votre invalidité.
Plusieurs assureurs offrent le remboursement des primes maintenant après un nombre limité d’années de paiements.
Par exemple, si vous n’avez pas réclamé pendant les 7 ou 8 dernières années, l’assureur vous rembourse 50% (ou même 62,5% chez un grand assureur Canadien) du total de vos primes payées.
Dans ce cas, vous demeurez assuré et un autre remboursement de vos primes payées vous sera offert 7 ou 8 ans plus tard, et ainsi de suite.
L’option, pour ce qu’il vous procure, vous permettra de récupérer évidemment plus que ce qu’il ne vous en coûte.
Le rendement GARANTI que vous procure une telle option sur une protection d’assurance invalidité se situe entre 8 à 15% en moyenne, NET D’IMPÔTS.
Analyse du rendement procuré par l’option de remboursement des primes dans le cas d’une assurance maladie grave
Ce type de couverture prévoit le versement d’un montant forfaitaire, libre d’impôts, advenant le cas où vous seriez atteint d’une des maladies grave couvertes au contrat (maladies faisant parti des plus répandues tel que le cancer, crise cardiaque, ACV, etc.)
Différente de l’option de remboursement de l’assurance invalidité, celle-ci prévoit dans la plupart des cas un remboursement de 100% des primes payées, après 15 ou 20 ans.
Certains assureurs permettront au client d’annuler sa couverture après 10 ans tout en obtenant un remboursement équivalent à 50% des primes payées; ce pourcentage pourrait alors augmenter de 10% par année pour les 5 années consécutives (pour atteindre 100% après 15 ans), par exemple.
Le rendement garanti que vous procurera l’option du remboursement de primes qui sera ajouté à votre coût d’assurance sera de 7 à 15% en moyenne, le tout NET D’IMPÔTS!
Évidemment, ce rendement est calculé dans l’éventualité où vous n’avez, heureusement, pas besoin de réclamer votre couverture en cas de maladie grave.
Si vous aviez à réclamer le capital en cas de maladie, le rendement serait évidemment supérieur à celui démontré précédemment.
Analyse de l’option de remboursement des primes dans le cas d’une assurance vie
Une assurance vie prévoit le versement d’un capital, libre d’impôts, à vos héritiers, suite à votre décès
La plupart des assureurs canadiens a retiré cette option, très coûteuse pour eux, pour ce qui est des polices d’assurance vie au cours des dernières années.
Suite à une analyse approfondie des dernières options de remboursement des primes sur les produits d’assurance vie, nous en sommes venus à la conclusion qu’il ne valait pas la peine de mentionner ces options dans ce résumé.
Trop restreintes et trop peu d’options sont disponibles pour le moment. Nous vous tiendrons informés si de nouvelles options faisaient leur apparition sur le marché au fil du temps.
Olivier Paré
Président et conseiller en sécurité financière
AVEGO Groupe Financier
Tél.: 418 266-7290
Sans frais: 855 266-7290
