Dans une période économique où nous voyons maintenant des taux d’intérêt bas sans précédents, plusieurs clients me demandent souvent la même question, quand il s’agit d’acheter une nouvelle propriété, de refinancer leur propriété existante, ou simplement de renouveler leur hypothèque actuelle :
« Est-ce que je devrais opter pour un taux VARIABLE ou un taux fixe ?! Quel est le meilleur choix pour NOUS ? »
Bien entendu, la réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs, et il n’y a pas qu’UNE bonne réponse. Plusieurs facteurs viendront influencer la décision que vous aurez à prendre!
Règle générale
Quand vient le temps de choisir un taux, si vous voulez la réponse courte, la règle générale est la suivante: il est plus avantageux d’opter pour un taux VARIABLE. C’est prouvé et démontré depuis longtemps. Bien entendu, il faut être prêt à vivre avec le « risque » que les taux fluctuent.
Pourquoi croyez-vous qu’il en est ainsi ?!
C’est logique. Si vous optez pour un taux FIXE, c’est l’institution financière qui prend le risque pour vous que les taux fluctuent! Parce qu’elles prennent le risque pour vous, c’est bien entendu que ce risque a un prix pour vous: elles vous chargeront un taux plus élevé qu’il vous coûterait si vous auriez opté pour un taux variable!
TRUC SECRET: Un des trucs pour éviter le risque relié avec la fluctuation des mensualités avec un taux variable, et surtout profiter de tous les bénéfices d’un taux variable est le suivant: investissez la même mensualité qu’un taux fixe, tout de suite! La différence ira directement sur le capital emprunté! … et ça vous évitera des fluctuations dans vos mensualités!
Par exemple, avec un taux fixe de 4.29% fermé sur 5 ans, votre hypothèque de 250K$ vous coûterait mensuellement 1321.00$. Avec un taux variable de 2.85%, votre hypothèque vous coûterait 1163.00$ mensuellement ; investissez donc le même montant qu’avec un taux fixe, soit 1321.00$ dans le cas présent (oui, avec la plupart des prêteurs c’est possible).
Vous paierez plus de capital dès le début et lorsque les taux commenceront à augmenter, vous aurez déjà pris de l’avance. Vous pourrez garder les mêmes mensualités, même avec une ou des hausses de taux!
Refinancement pour investissements
Plusieurs personnes croient à tort que ce n’est pas « bien » d’avoir des dettes. Au contraire, je crois personnellement que le fait d’avoir de BONNES dettes (pour investir, et non pas des dettes de consommation) peut faire en sorte qu’on puisse utiliser ce levier pour prospérer!
Peut-être avez-vous donné 100,000.00$ de valeur à votre maison. Et alors ?!? Tant que vous ne vendrez pas, vous n’empocherez pas ce profit. Par contre, si vous voulez en profiter toute suite, parce que vous ne voulez pas déménager et vous défaire de cette résidence sur laquelle vous avez mis autant de temps, d’efforts et d’argent, vous pouvez refinancer une partie de la nouvelle valeur de votre propriété jusqu’à concurrence de 95%.
Ainsi, le 100,000$ que vous avez donné en valeur à votre propriété vous est disponible MAINTENANT (ou du moins, 95% de la valeur totale de la maison) ! Si vous voyez cet immeuble à revenu ou commercial procurant un bon rendement ou ce terrain qui s’appréciera énormément dans les prochaines années ou avez des REER inutilisés assez élevés et que vous voulez bénéficier d’un bon retour d’impôt (pour ensuite rembourser une bonne portion de l’emprunt réalisé avec le remboursement d’impôt) et avoir de l’épargne qui fructifie jusqu’à votre « retraite »… c’est possible!
En général, dans une de ces situations, nous recommanderons aux gens d’opter pour un taux variable. En effet, lorsqu’on refinance pour investir, on est normalement dans une situation financière plus forte. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, c’est que la croissance économique va bien en général et le marché boursier performe bien et le prix des loyers chargés normalement est à la hausse aussi!
IMPORTANT: Pour éviter les erreurs que des millions d’Américains ont faites, prenez le temps d’analyser le tout avant de prendre une décision. N’allez pas refinancer votre maison au maximum si vous voyez des signes d’essoufflement dans le marché immobilier de votre secteur. Soyez équilibré dans vos décisions, sans non plus être trop pessimisme. Certaines personnes se servent de la situation économique actuelle pour prospérer ; d’autres se trouvent des excuses pour rester fauchées…
Personne ne veut être « Under-Water »: c’est le terme qu’on utilise présentement aux États-Unis pour désigner une propriété qui vaut MOINS que ce que l’on doit. (Plus de 50% des ventes de maison aux États-Unis se vendent présentement « Under-water ». Les statistiques démontrent qu’à la fin du 1er trimestre de 2009, 21.9% des maisons totales aux États-Unis étaient ‘Under-Water’ ; comparativement à 14.3% au 3e trimestre de 2008.) Dans un futur article, vous apprendrez comment BÉNÉFICIER et PROSPÉRER avec ce type de propriétés. C’est une des MEILLEURES stratégies financières dans le marché immobilier actuel aux États-Unis (et vous pouvez même en bénéficier en étant dans votre confort, à la maison, au Québec et ce, sans vous déplacer!).
Refinancement pour rembourser des dettes
Les derniers mois et les dernières années n’ont pas été faciles? Vous vous rendez compte que vous avez énormément d’emprunts à taux d’intérêt élevés, des cartes de crédit impayées, etc. tous à 10, 12, 15 ou même 20% d’intérêt? Refinancer une portion de votre propriété pour rembourser ces dettes vous aidera grandement, vous paierez MOINS d’intérêts et vous commencerez à souffler un peu ! De plus, la majorité de ces types d’emprunts sont à taux variable. Plusieurs institutions financières commencent même à augmenter leurs taux d’intérêt sur les cartes de crédit, marges de crédit et prêts personnels. Elles l’indiquent 1 mois à l’avance dans leurs relevés mensuels…si petit délai que vous ne vous en rendez pas compte, bien entendu !
Plusieurs produits et options sont disponibles pour vous distancer de ces prêts très coûteux. Veuillez me contacter pour avoir plus d’informations à ce sujet.
D’ici là, la meilleure option que je vous conseille est d’opter pour un taux d’intérêt FIXE si vous décidez de refinancer une portion de votre maison pour rembourser ces dettes coûteuses. Vous saurez à quoi vous attendre, cette stabilité vous aidera grandement à vous reprendre en main et sortir de cette « période de transition » gagnant et gagnante!
Acheteurs de première résidence
Vous l’avez ENFIN trouvée! Vous l’avez imaginée, vous y avez rêvée et y avez pensé longuement à votre première maison (ou votre premier condo)! Maintenant, vous avez une dizaine de jours pour trouver un prêteur, trouver de bonnes conditions de financement et avoir votre lettre d’acceptation. Quoi faire?! Quel taux choisir ?! Quel prêteur choisir?
Premièrement, je vous recommanderais d’appeler votre « Coach Financier » au plus vite – en l’occurrence, moi ! Prenez rendez-vous rapidement. Ensuite, nous choisirons un prêteur qui est plus rapide que d’autres, afin que vous vous conformiez au délai maximal que vous avez pour votre financement, tout en trouvant les MEILLEURS taux du marché.
Quand un acheteur de première maison m’appelle, il se demande quels papiers il aura besoin pour envoyer sa demande à un prêteur. Je peux tout de suite lui faire la liste de ce que j’aurai besoin comme documents, selon sa situation (bien entendu, les documents nécessaires sont différents pour un employés, un travailleur autonome ou un propriétaire d’entreprise(s)) pour maximiser notre temps et avoir une réponse rapidement !
TRUC : Si vous commencez à magasiner une maison, pensez à vous construire, etc. je vous conseillerais d’obtenir une pré-approbation avant de commencer les démarches. De cette façon, vous vous garantissez un taux et savez déjà quel montant vous avez de disponible pour votre achat. Une fois la maison, le terrain ou le condo de rêve trouvé, il n’y aura aucun stress pour vous : vous serez déjà pré-approuvé par une institution financière ! La majorité des institutions peuvent vous pré-approuver pour une période de 90 à 120 jours à l’avance.
IDÉE: Vous avez été habitué à payer un loyer X. Vous devrez maintenant payez un prêt hypothécaire, qui aura sans doute un coût un peu plus élevé, sans compter les taxes, l’électricité, les frais de condominium (s’il y a lieu), etc. Bref… beaucoup de changements à l’horizon…
En règle générale, je vous conseillerais d’opter pour un taux d’intérêt FIXE et garanti pour une période de quelques années (2 à 5 ans, selon vos objectifs personnels vis-à-vis votre achat et selon les taux disponibles). Vous pourrez vous habituer à votre nouvelle situation, qui sera différente sur bien des points, et savoir à quoi vous en tenir pour les prochaines années!
Les Meilleurs Taux du Marché
Que ce soit pour n’importe quel type de prêt, je peux vous référer à LA meilleure institution financière qui vous offrira les meilleurs taux, selon votre situation. Voici quelques taux hypothécaires en date du 5 août 2009. Bien sûr, ces taux sont sujets à changements sans préavis et sont conditionnels à votre acceptation par le prêteur.
Taux variable 5 ans : 2.60%
Taux fixe sur 3 ans : 3.59%
Taux fixe sur 5 ans : 4.39%
Olivier Paré est un « Coach Financier » reconnu pour son professionnalisme, son intégrité, et son aide qu’il apporte à sa fidèle clientèle. Vous pouvez le contacter si vous avez des questions, commentaires et désirez une consultation. L’avantage de faire affaire avec Olivier Paré ?! Il s’occupe de TOUT pour vous. Il n’est pas simplement un conseiller financier. Il n’est pas simplement un assureur ou un gestionnaire de portefeuille. Il peut s’occuper de TOUT votre patrimoine. Une seule personne, un seul important et unique lien de confiance à avoir. En passant par votre prêt hypothécaire, il ira négocier pour VOUS les meilleures conditions avec les prêteurs, il vous conseillera au niveau des protections que vous devriez avoir pour votre patrimoine familial et il pourra vous aider à gérer votre portefeuille de placements.
Dévoué à vous aider à atteindre la LIBERTÉ et la SÉCURITÉ financière,
Olivier Paré
« Coach Financier », Conseiller Financier
et Président, Investissements Olivier Paré Inc.
Tel.: (418) 266-7290
Fax : (418) 948-9110
Courriel: olivier@MaStrategieFinanciere.com
Site Internet: www.MaStrategieFinanciere.com
