Les régimes complémentaires de retraite (communément appelé des fonds de pension, ou RPA) font jasés énormément depuis plusieurs années.
Que ce soit les fonds de pension des employés de la Ville de Québec avec notre célèbre Maire Régis Labaume, ou des grandes entreprises telles que Papier White Birch, Olymel, la Davie, ou les géants de l’automobile tels que Ford et GMC, les problèmes financiers de ces entreprises amènent beaucoup de problèmes aux régimes complémentaires de retraite et ont fait couler beaucoup d’encre depuis plusieurs années.
L’objectif de cette publication est de vous expliquer les raisons de ces nombreux changements afin de bien comprendre l’importance que ces changements peuvent avoir pour vous.
Ces grandes entreprises, qui jadis pouvaient offrir des régimes complémentaires retraite pour la fidélité de leurs employés, vivent de nombreuses problématiques depuis plusieurs années :
– La concurrence féroce au niveau international diminue leur marge de profit au minimum;
– L’augmentation considérable de l’espérance de vie des retraités (augmentation d’au moins 20 ans d’espérance de vie entre 1921 et 2005);
– La diminution des taux d’intérêts sur les placements à long terme;
– La volatilité accrue des marchés boursiers au cours des dernières années.
Ces facteurs ont amené des problèmes financiers importants à ces entreprises, qui doivent restructurer leurs entreprises, renégocier à la baisse les salaires des employés et changer les modalités des fonds de pension qui étaient alors offerts à leurs employés et retraités.
Ce qui était, dans le passé, offert avec tous ces employeurs, devient de plus en plus une denrée rare.
Nous sommes présentement dans une ère où les fonds de pension à prestations déterminées commencent à disparaître et à se faire rares, et ainsi, ils commencent à céder leur place à des fonds de pension à cotisations déterminées…
1) Définition simple d’un fond de pension à cotisations déterminées : L’employeur ET/OUl’employé cotisent à un régime offert par l’employeur avec une institution financière. Le rendement n’étant pas garanti, et les cotisations de l’employeur n’était généralement pas garantis, font en sorte que l’employé peut prévoir ce qu’il aura à la retraite, en gardant toute fois que cela dépendra en grande partie du rendement des placements.
Les options de placements sont souvent plutôt limitées dans ces régimes.
Ce régime a pour objectif d’enlever la responsabilité de l’employeur de « garantir » la retraite à son employé, et ainsi transférer cette responsabilité dans les mains de l’employé.
2) Définition simple d’un fond de pension à prestations déterminées : L’employeur ET l’employé cotisent à un régime de retraite. Sans égard au rendement des placements, l’augmentation de l’espérance de vie, ou les cotisations de l’employé, l’EMPLOYEUR garantit une rente de retraite à ses employés.
Par exemple, 2% des revenus par année de service, donnera 70% du revenu des 5 meilleures années de travail pour un employé ayant 35 ans de service.
Ces types de fonds de pension ont (ou étaient) disponibles principalement aux différents paliers gouvernementaux (fédéral, provincial et municipal) ainsi que dans de très grandes entreprises (tels que décrits dans l’introduction).
Cette transition vers les fonds de pension à cotisations déterminées permettent aux employeurs de :
– Se libérer de la responsabilité de la retraite de leurs employés;
– Diminuer de façon très importante leurs coûts et leurs charges.
Cependant, les employés et retraités s’attaquent à plusieurs problématiques qui ne l’étaient pas jadis :
– Les employés et retraités doivent maintenant compter sur eux-mêmes pour préparer et gérer leurs revenus de retraite;
– Ils ne pourront désormais plus se fier sur leur employeur pour leur retraite;
– Ils devront investir et épargner davantage s’ils désirent avoir une retraite confortable;
– Ils devront s’informer, s’intéresser et surtout, s’entourer de gens de confiance qui pourront les aider à préparer de bonne façon leur retraite.
Qu’est-ce que l’équipe d’AVEGO peut faire dans ce changement de cap majeur dans l’industrie des fonds de pension?
Il est à prévoir que les quelques derniers fonds de pension à prestations déterminées disparaîtront éventuellement (ou du moins, cesseront de se reproduire assurément), et un nombre important de personnes devront préparer et gérer leurs revenus de retraite.
Pour les salariés et les cadres : Nous sommes là pour vous aider à mettre les outils en place pour préparer la gestion de vos revenus de retraite.
Pour les propriétaires d’entreprises : Nous pouvons mettre en place pour votre entreprise et vos employés les meilleures solutions en matière de régimes de retraite, tout en alliant convivialité et performance de la caisse de retraite.
Communiquez avec nous dès maintenant si ces changements vous touchent de près ou de loin!
Olivier Paré
Président et conseiller en sécurité financière
AVEGO Groupe Financier
Tél.: 418 266-7290
Sans frais: 855 266-7290
