Quiconque a acheté une propriété dans sa vie ou a tout simplement
souscrit un prêt auto, personnel ou une marge de crédit s’est déjà fait offert
une « assurance prêt », ou plutôt une assurance « hypothécaire » dans le cas
d’un prêt hypothécaire avec son institution financière.
Malheureusement, encore plusieurs personnes sont mal informées et ne
connaissent par les différences entre une assurance prêt/hypothécaire
souscrite avec le prêteur (la Caisse ou la Banque), versus une assurance
personnelle, souscrite avec un assureur indépendant du prêt.
Dans la présente, je veux vous parler des « 5 Grands Mythes
de l’Assurance Hypothécaire »; Je parlerai de l’assurance hypothécaire,
mais ces caractéristiques (avantages et inconvénients) sont souvent très semblable,
si nous parlons d’une assurance prêt souscrite avec votre institution financière (par
exemple un prêt auto, marge de crédit, prêt commercial, etc.)
Voici « Les 5 Grands Mythes entourant l’Assurance Hypothécaire »:
1) Vous êtes très bien couvert. Malheureusement, ce n’est pas toujours le cas.
La plupart des institutions financières n’ont que de très courts questionnaires
médicaux et le gros de la vérification de votre état de santé se fait plutôt
LORS DE LA RÉCLAMATION. Selon vous, est-ce normal ?
Si vous ne pouvez vous faire assuré, vous préférez le savoir dès le départ, n’est-ce
pas ?! Si vous avez déjà souscrit une assurance vie, invalidité, ou maladie grave
dans le passé, avec un assureur, vous savez que vous devez compléter un questionnaire
médical détaillé, voir même rencontrer une infirmière. Pourquoi votre institution elle,
peut se passer de cela, selon vous?
2) C’est « Moins cher ». Cela était vrai souvent dans le passé mais c’est rarement
le cas maintenant! Si nous comparons des pommes avec des pommes, la
plupart du temps vous pourriez détenir une protection individuellement (ce qui
veut dire avec un autre assureur que votre Banque ou Caisse) et avoir un meilleur
tarif, tout en ayant une protection plus complète et qui répond mieux à vos besoins.
3) La prime est garantie. La prime (le coût) de l’assurance est généralement
garantie uniquement pour votre terme. Si vous aviez choisi un terme de 5 ans
par exemple, dans 5 ans votre prime changera en fonction des nouveaux tarifs,
de votre âge atteint (5 ans plus âgé)… le tout en PRÉSUMANT que vous serez
en aussi bonne santé qu’aujourd’hui.
Certains autres prêteurs vous garantiront la prime pour toute la durée du prêt,
oui, mais à condition seulement que vous demeuriez client avec eux pour le
restant de l’amortissement de votre prêt. Lors du renouvellement, il est par contre
souvent plus avantageux pour vous de changer d’institution pour obtenir de
meilleur taux d’intérêt. L’assurance hypothécaire souscrite avec votre institution
ne peut malheureusement pas vous suivre.
4) Il est plus avantageux d’avoir une assurance « décroissante » avec le
solde du prêt qu’une assurance fixe et uniforme. Il y a souvent une mince
différence entre les primes, entre une assurance qui paiera uniquement le solde
de votre hypothèque au moment d’un décès, versus une assurance qui paiera
le montant du solde INITIAL de votre hypothèque. Pour quelques dollars
de plus vous pouvez souvent vous garantir que, même s’il vous restait un solde
de 25,000$ au moment d’un décès, votre assureur paierait tout de même un
montant de 250 ou 300 000$ (par exemple).
5) Advenant un décès, votre conjoint aura une propriété payée.
Dans la plupart des cas (excepté si vous avez un contrat de mariage
ou un testament qui indique le contraire), c’est FAUX. Premièrement,
l’assurance hypothécaire d’une Banque ou d’une Caisse rembourse votre prêt
(contrairement à une assurance personnelle qui vous donnerait un chèque).
Si vous êtes conjoint de fait par exemple et que vous étiez propriétaire à 50%,
c’est votre succession (ou celle de votre conjoint(e)) qui serait bénéficiare de
sa/votre partie de maison.
Bref, si vous étiez dans cette situation, vous auriez de forte chance de tomber
propriétaire d’une belle propriété entièrement libre d’hypothèque….. avec
vos beaux-parents!!! Ce simple point à lui seul vaut la peine pour vous, si
vous êtes dans cette situation, de vous protéger de meilleure façon grâce à
une assurance individuelle, dans laquelle vous pourrez nommer
le bénéficiaire de votre propriété: votre conjoint(e) par exemple.
MYTHE BONUS: La personne qui vous parle d’assurance prêt/hypothèque
à votre Institution financière détient un permis en assurance de personnes.
FAUX !!!!
Cela peut sembler impensable, mais la plupart du temps, les
conseillers des institutions financières qui proposent l’assurance CRÉDIT ne
détiennent aucun certificat en assurance de personnes; la loi autorise présentement
les conseillers, en institution financière, à conseiller et vendre des produits d’assurance
CRÉDIT seulement, sans détenir de certification en assurance de personnes auprès
de l’Autorité des Marchés Financiers tout comme moi.
Donc, tout comme lorsque vous allez consulter votre Docteur(e), vous vous attendez
à ce que celui ou celle-ci aie la formation et l’expérience nécessaire pour bien cerner
votre « problème » ou vos besoins, lorsque vous voulez vérifier la pertinence et vos
besoins en matière d’assurance (que ce soit sur vos prêts ou non), vous devriez faire
affaires avec quelqu’un qui est spécialisé dans ce domaine et qui a toutes les compétences
nécessaires n’est-ce pas?!
J’ai mon permis en assurance de personnes et vous pouvez vérifier mon numéro
de permis (le 173048) au Registre de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) au:
http://lautorite.qc.ca/clientele/consommateur/registre-entreprises-individus-autorises-exercer/registre.fr.html
En résumé…
Je pourrais vous parler pendant des heures de toutes les différences et avantages
que vous avez de souscrire une assurance hypothécaire individuellement du
prêteur.
Si vous avez des questions, avec un prêt hypothécaire sur votre résidence principale
OU sur une résidence secondaire, immeuble à revenus, etc. n’hésitez pas à me contacter
aux coordonnées ci-dessous!
Personnellement dévoué à votre Liberté et votre Sécurité financière,
Olivier Paré
Conseiller Financier Indépendant
Tél.: 418-266-7290
Courriel: olivier@MaStrategieFinanciere.com
Site Internet: www.MaStrategieFinanciere.com
PS: L’auteur de cet article, Olivier Paré, ne peut PAS être tenu responsable
de quelque erreur ou omission contenu dans cette Chronique. L’article ci-haut
ne représente PAS un conseil ou une recommandation financière. Vous devriez
obtenir l’avis de votre conseiller financier, fiscal ou légal avant de prendre quelque
décision qu’il soit face aux idées, concepts ou stratégies décris dans la présente
Chronique.
De plus, la présente Chronique n’est pas endossé par aucun institution financière,
n’engage la responsabilité, et ne réflète pas l’opinion d’aucune compagnie ou
institution financière avec laquelle M. Olivier Paré faire affaires.
