Nov202015

Mythe no 1 : Le CELI n’est pas payant

Malheureusement, les grandes institutions financières ont participé à briser la réputation du CELI en offrant littéralement des comptes de banque à 1 ou 2%! 

Comment voulez-vous épargner de l’impôt si vous faites 1% sur 41,000$ ?!

La réalité est la suivante : vous pouvez investir dans n’importe quel type de placements (outre immobilier) dans votre CELI! Fonds communs, équilibrés, d’actions, revenus fixes, ou actions directement, tout est possible et sera à l’abri de l’impôt ENTIÈREMENT!

Mythe no 2 : Le gouvernement me reprendra de l’autre côté ou il doit y avoir autre chose que je ne sais pas

Malheureusement, personne ne connaît le futur! Des changements pourraient se présenter, mais vous pouvez en profiter grandement pendant ce temps.

Récemment, avec l’élection du nouveau gouvernement fédéral, Monsieur Trudeau propose de ramener la cotisation au CELI à 5,000$ annuellement (son prédécesseur, Monsieur Harper, avait fait grimper cette cotisation au CELI à 10,000$ par année à compter de 2015).

Cela risque d’arriver, mais ne mettra pas en péril les 41,000$ que vous aviez droit de cotiser, pour toute personne majeure, en 2015 (moins les cotisations annuelles précédentes, évidemment).

Le CELI est tout simplement magique : vous n’avez aucun impôt à payer sur le rendement annuel ni à la sortie des fonds. Et vous avez accès à tout type d’investissement. Où est l’arnaque ? Il n’y en a tout simplement pas, outre le questionnement qu’on pourrait avoir à savoir, « Combien de temps cela durera ».

Si vous êtes vraiment pessimiste et avez l’habitude de voir votre verre d’eau à moins vide (plutôt qu’à moitié plein!), voici ce que j’ai à vous dire pour vous calmer :

Si, pour une raison ou une autre, le régime du CELI changeait tôt ou tard et qu’il devenait imposable, vous auriez profité pendant des années d’une capitalisation de vos investissements entièrement à l’abri de l’impôt! Vous aurez été gagnant, de toute façon.

Mythe no 3 : Le CELI n’est pas bon, car je ne peux pas déduire mes pertes en capital et je ne peux déduire mes intérêts aux fins d’impôts si j’emprunte pour cotiser au CELI

Si vous faites une perte en capital sur vos placements NON enregistrés, cela vous permettra de déduire cette perte en capital contre d’autres gains passés ou éventuels. C’est super!

Cependant, dans le cas d’un CELI, vous ne pouvez PAS déduire vos pertes en capital. Pourquoi ? Simplement parce que lorsque vous générez du profit et des gains en capital, tous ces profits sont entièrement NETS d’impôts!

On ne peut pas tout avoir !

Si vous achetez des titres ou placements qui, selon vous, ont le potentiel de créer une perte en capital, c’est à vous de voir si vous avez, en occurrence, un énorme potentiel de faire un gain en capital. Car, si vous aviez un titre qui prenait, par exemple, 100% de rendement dans votre CELI, n’oubliez pas que ce 100% serait entièrement NET d’impôts!

Il faut donc considérer le tout, mais en général le CELI sera beaucoup plus avantageux.

N’oubliez pas que pour déduire des pertes, vous devez avoir des gains imposables.

Même chose pour vos frais d’intérêts; si vous empruntez pour investir dans un CELI vos intérêts ne seront PAS déductibles, car le rendement sera à l’abri de l’impôt.

De l’autre côté, dans un placement non enregistré ceux-ci seraient déductibles… parce que votre placement sera imposable tôt ou tard!

J’ai fait plusieurs scénarios, et dans bien des cas, même dans le cas d’un emprunt pour fin d’investissements, le CELI était plus avantageux puisque le rendement était à l’abri de l’impôt !

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À propos de l'auteur


Oliver Pare

Olivier Paré est président d’AVEGO Groupe Financier, cabinet en assurance de personnes, et détenteur d'un permis comme représentant en épargne collective. Lecteur assidu et passionné par le monde de la finance, Olivier met toutes ses connaissances et sa persévérance au service de ses clients depuis plusieurs années. Vous pouvez rejoindre M. Paré par téléphone au (418) 266-7290 ou sans frais au (855) 266-7290.

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