Mai132014

Depuis quand peut-on investir dans un produit d’assurance qui vous permet d’obtenir des « participations » provenant de l’assureur, vous permettant de générer un rendement de 5 à 7% annuellement –  entièrement libre d’impôt ?

En fait, depuis plus de cent ans! Malheureusement, les polices d’assurance vie avec participation ne sont pas offertes par tous les assureurs et donc, ne sont pas distribuées et expliquées par tous.

Sans compter le fait que rare sont les conseillers qui connaissent bien ces types de polices d’assurance ainsi que leurs avantages!

Qu’est-ce qu’une police d’assurance avec participation ?

En fait, c’est une police d’assurance dans laquelle vous investissez, et où l’assureur vous donne droit de participer aux bénéfices qu’il fait sur l’ensemble des profits de polices comparables à la vôtre; c’est pourquoi nous désignons une telle police « avec participation ».

Ces bénéfices peuvent alors se conclurent en assurance vie supplémentaire qui est souscrite pour vous et en valeurs de rachat nettement plus élevées qu’une protection comparable au fil des ans.

Quel rendement puis-je m’attendre à avoir en moyenne grâce aux participation ?

Le rendement dépend des rendements des placements, du nombre de réclamations, etc. Tout dépendant des compagnies d’assurance, vous pouvez obtenir un rendement moyen de 5 à 7% annuellement. Ce rendement n’est pas garanti, mais c’est le rendement que l’on voit depuis plusieurs années chez la plupart des assureurs qui utilisent ce type de protection.

Puisque ce rendement est effectué à l’intérieur d’une police d’assurance, aucun impôt ne devra être payé sur ces revenus. Selon votre niveau de revenus, cela équivaut à un rendement de 6 à 14% avant impôt sur un placement « standard »!

Est-ce que l’argent accumulé peut être utilisée de mon vivant ?

Oui! Vous pouvez avoir accès aux valeurs qui s’accumulent (de façon exponentielle au fil des ans) de votre police d’assurance de votre vivant, sans pour autant annuler la police! Dans ce cas, il pourrait y avoir une facture d’impôt à payer sur une partie du retrait seulement, si le retrait dépasse le CBR (coût de base rajusté). En règle générale, ce n’est pas le cas au cours des 15 à 20 premières années.

C’est pourquoi on voit régulièrement des parents ou des grands parents souscrire une telle police sur la tête de leurs enfants ou leurs petits enfants; ceux-ci sont couverts toute leur vie et ont même accès aux valeurs de rachat du contrat, que ce soit pour payer leurs études, une mise de fond pour l’achat de leur première maison, etc.

Utilisé à d’autres fins, ce type de protection peut aussi permettre à certaines personnes de compléter leurs revenus de retraite avec plusieurs avantages fiscaux.

Qu’arrive-t-il suivant le décès de la personne assurée?

L’assurance est payée au bénéficiaire désigné totalement libre d’impôts!

Est-ce que je devrais songer à souscrire une telle police?

Voici pourquoi vous pourriez considérer investir dans une police avec participations :

– Vous désirez avoir une police d’assurance vie permanente, qui vous suivra tout au long de votre vie

– Vous voulez accumuler des valeurs de rachat et avoir accès à ces valeurs au fil des ans

– Vous désirez payer votre police d’assurance en 10, 15 ou 20 ans, tout en conservant votre protection tout au long de votre vie

À quels résultats et rendement puis-je m’attendre ?

L’intérêt composé sur le rendement de votre investissement est très important. En fait, après quelques années seulement, votre couverture d’assurance pourrait augmenter énormément (sans que vos primes augmentent). Les valeurs de rachat pourraient également augmenter très rapidement.

Je vous invite à communiquer avec nous directement afin d’en savoir davantage sur ce type de protection et vérifier si celle-ci pourrait faire partie de votre planification financière.

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À propos de l'auteur


Oliver Pare

Olivier Paré est président d’AVEGO Groupe Financier, cabinet en assurance de personnes, et détenteur d'un permis comme représentant en épargne collective. Lecteur assidu et passionné par le monde de la finance, Olivier met toutes ses connaissances et sa persévérance au service de ses clients depuis plusieurs années. Vous pouvez rejoindre M. Paré par téléphone au (418) 266-7290 ou sans frais au (855) 266-7290.

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