Mar252010

Depuis plusieurs semaines, je me fais bombarder de questions concernant les changements qui seront effectifs en avril.

Ces changements, qu’effectue la SCHL à compter du 19 avril (mais qui, je dois vous avouer, seront effectifs avant, chez plusieurs prêteurs) ont peut-être un impact pour vous.

Je veux résumer le plus simplement et le plus facilement pour vous les changements qui prendront effet sous peu.

Pssst: Si vous êtes un investisseur immobilier, vous retrouverez à la fin de cet article quelques « stratégies » et trucs pour tirer profit des nouvelles normes qui prendront effet bientôt !

Premièrement, pour les acheteurs de propriété qui prévoient habiter leur propriété (propriétaire-occupant), il n’y aura aucun changement pour le montant de la mise de fond:

– Si vous achetez une propriété de 1 ou 2 logement(s), la mise de fond requise sera de 5%.

– Si vous achetez une propriété de 3 ou 4 logements, la mise de fond requise sera de 10%.

Le seul changement est que le calcul de vos « ratios » d’endettement maximum (votre capacité à rembourser vos emprunts) se fera avec le taux 5 ans AFFICHÉ (qui est en général toujours plus élevé que le taux que vous allez payer réellement). À titre d’exemple, le taux affiché présentement est de 5,39%, mais le taux réel est de 3,69%.

Si vous achetez une propriété de 1 à 4 logements pour INVESTISSEMENT (propriété dans laquelle vous n’habiterez pas), la mise de fond sera de 20%, dans tous les cas, versus 5 et 10% comme actuellement.

Refinancement de votre propriété: quelques changements importants à connaître.

Vous pouvez refinancer jusqu’à concurrence de 95% (pour une propriété de 1 ou 2 logements) lorsque vous êtes propriétaire-occupant. Ce ne sera plus le cas: Vous pourrez refinancer jusqu’à concurrence de 90% maximum de la valeur à compter du 19 avril prochain.

TRÈS important pour la/le travailleur autonome: Le montant maximum admissible dans le cas d’un refinancement ne sera pas de 90%, comme mentionné ci-dessus. Il sera de 85% à compter du 19 avril pour les travailleurs autonomes seulement.

Pour l’investisseur immobilier (pour les propriétés de 4 logements et PLUS): AUCUN CHANGEMENT!
L’admissibilité à du financement pour acheter un immeuble de plus de 4 logements a toujours été différent et il le sera encore. Jusqu’à preuve du contraire, la mise de fond minimale requise par la SCHL RESTERA à 15% seulement.

Si vous réfléchissez vite, cela veut dire que pour le même montant de mise de fond (ou presque) vous pourrez acquérir un 5 ou un 6 logements plutôt qu’un 3 ou 4 logements et ainsi (dans la plupart des cas) obtenir une meilleure rentabilité sur votre investissement!

Pour l’investiseur immobilier (pour les propriétés de 1 à 4 logements seulement):

– La SCHL augmente vos revenus personnels de 80% des revenus de location de la propriété que vous désirez acheter pour investissement actuellement, afin de calculer votre admissibilité à l’emprunt.

À compter du 19 avril (et même avant chez certains prêteurs), ils ne considèreront plus que 50% de ceux-ci. Donc bref, vous devrez être à même de pouvoir contrer une perte pour mauvaises créances ou un taux de vacance de 50% de vos loyers. Cela aura comme effet directement de diminuer votre montant maximum d’emprunt admissible.

Pour la/le travailleur autonome: Mauvaises nouvelles, encore une fois, malheureusement.

Présentement, dans certains cas, la SCHL et les prêteurs utilisent des revenus annuels plus élevés que les revenus déclarés des travailleurs autonomes, après dépenses. Malheureusement, ce ne sera plus le cas pour les travailleurs autonomes qui ont plus de 3 ans d’expérience. Vous et moi devrons se qualifier avec nos revenus déclarés NETS.

En résumé, vous devrez être travailleur autonome depuis au moins 2 ans dans le même domaine. Puis, si ça fait plus de 3 ans que vous êtes travailleur autonome, l’établissement de vos emprunts se feront en fonction de vos revenus nets déclarés!

N’hésitez pas à communiquer avec moi au 418-266-7290 pour toute question!

Entre temps, voici les meilleurs taux du marché pour les prêts hypothécaires. Hâtez-vous avant que les nouvelles normes n’entrent en vigueur ou que les taux d’intérêt ne commencent à augmenter.


Taux Variable: 1,85%

Taux FIXE 3 ans: 3,20%

Taux FIXE 5 ans: 3,69%

Taux FIXE 10 ans:

Personnellement dév0ué à votre Liberté et votre Sécurité Financière,

Olivier Paré

Conseiller Financier Indépendant

Tél.: 418-266-7290

Fax.: 418-948-9110

Courriel: olivier@MaStrategieFinanciere.com

Site Internet: www.MaStrategieFinanciere.com

PS: Bien qu’Olivier Paré aie fait tout son possible pour vous donner des renseignements et des données les plus exactes possibles, il ne peut être responsable de quelque erreur ou omission qu’il soit dans cet article. Merci de votre compréhension!






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À propos de l'auteur


Oliver Pare

Olivier Paré est président d’AVEGO Groupe Financier, cabinet en assurance de personnes, et détenteur d'un permis comme représentant en épargne collective. Lecteur assidu et passionné par le monde de la finance, Olivier met toutes ses connaissances et sa persévérance au service de ses clients depuis plusieurs années. Vous pouvez rejoindre M. Paré par téléphone au (418) 266-7290 ou sans frais au (855) 266-7290.

(2) Commentaires


  1. Marie Beauchemin
    19 mai 2010 à 14 h 43 min

    Bonjour! J'aimerais savoir en vertu de quelle mesure législative (loi, règlement ou politique) la SCHL exige 5% de mise de fond à l'achat d'une propriété? Marie Beauchemin (613) 992-1958

    • mastrategiefinanciere
      24 mai 2010 à 19 h 09 min

      Merci pour votre commentaire Madame Beauchemin.Je ne saurais répondre à votre question précisément. Je ne connais pas en vertu de quelle loi, règlement, etc. que la SCHL exige cela.En fait, c'est que la SCHL exige une mise de fond minimale de 5% (pour une propriété de 1 ou 2 logements dans laquelle vous prévoyez habiter) pour "assurer" votre prêt hypothécaire. En résumé, la SCHL assure votre prêt et rembourserait votre institution financière en cas de défaut de paiement de votre part.Par contre, fait intéressant, une loi existe (je ne connais pas l'article exact par contre) donnant le droit et le pouvoir aux Banque d'émettre un prêt hypothécaire sans que la SCHL assure celui-ci, à partir d'une mise de fond de 20% seulement.Quelques institutions prêtent aux gens détenant une mise de fond de 20% seulement, sans avoir à assurer leur prêt par la SCHL; d'autres par contre exigent tout de même une mise de fond minimale de 25% pour le faire, sans assurer le prêt par la SCHL.J'espère vous avoir éclairé dans vos questionnements ? N'hésitez pas à communiquer avec moi pour de plus amples détails.Olivier Paré Tél.: 418-266-7290

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